Кредитна історія

«Бог створив людей, а полковник Кольт зрівняв їх в правах». Виробники випускають дорогі мобільні телефони, а кредити дають можливість купувати їх людям різного статку. Думка про цю інформацію виникла досить давно, спочатку було бажання розповісти на прикладі відомого вам Васі, як йде справа з кредитами в нашій неосяжній країні. Проте Вася ще дуже маленький, і додавати йому рочків немає ніякого бажання - нехай він насолоджується життям у свої чотирнадцять років, пише листи Ельдар Муртазін і взагалі кайфує. Ми ж спробуємо розібратися з кредитами без його допомоги, найголовніше - знайти відповіді на питання: варто чи не варто брати кредит на мобільний телефон, якщо варто, то на які саме, якщо ви взяли кредит, то які речі обов'язково варто мати на увазі.

Років п'ять тому я взяв свій перший кредит на мобільний телефон, та й взагалі він був першим у житті. Справа була так: пішов я в клуб. А на ремені була пристебнута Motorola V50 в кобурі. Веселощі, радість, гарний проведення часу - все це була наявна. Однак, отямившись з ранку, я хотів подивитися час, а телефону-то і немає! Швидше за все, коли я сідав у глибокий зручний диван, там кобура і злетіла. І ось вам банальна ситуація: як би треба працювати, телефон хіба потрібен, а до зарплати ще далеко. Готівку є, але не в такій кількості, щоб купувати собі новий апарат, бюджетний брати не хотілося. У результаті замутнене відпочинком свідомість зробило правильний вибір - як раз в той час з'явилися перші зачатки споживчого кредитування, і я таким чином придбав телефон Alcatel OT 715 (теж не дуже дорогий, але в той час модний). Виплатив я заборгованість в три прийоми, рівним рахунком ніяких проблем при цьому не відчув. Так, в результаті заплатив більше, ніж скрізь, так, багато втратив при продажу телефону, але головна мета була досягнута - заміна телефону була куплена без позичання грошей у друзів, рідних, близьких, відбирання у перехожих та збору милостині. Так, не дуже мені сподобалося тодішнє ставлення банку до кредитування: були і обдзвони рідних, і уточнення на роботі, і тяганина з довідками, але мети я досягнув, чого був безмірно радий.

Наскільки змінилася ситуація зараз? Напевно, досить буде банального прикладу: практично в кожному більш-менш великому салоні компанії «Евросеть» є спецстол, за яким сидить спеціально навчена людина, що роздає кредити стражденним. Те ж можна сказати і про «Зв'язківець», а вже в Телефон.ру взагалі можна отримати кредит без поїздок в салон. Ця тенденція, я вважаю, найближчим часом ще більше посилиться - стає все більше дорогих прикольних апаратів, але споживати їх можуть не так вже й багато людей. Купівля ж в кредит дає уявне відчуття спокою і щастя: «Так треба-то всього дві тисячі, щоб купити це апарат за двадцять тисяч!». Чому уявне? Давайте подивимося по пунктах, які мінуси є у покупки в кредит:

Припустимо, наша краса коштує ті самі двадцять тисяч рублів. Припустимо, ви купуєте її з погашенням платежу за десять місяців з мінімальним першим внеском у 10%; кожен місяць ви повинні будете платити дві з гаком тисячі рублів. Ці самі «зайві» - відсоток, який бере банк за те, що ви користуєтеся його грошима. У них також може входити страховка, якщо ви раптом помрете, то родичам не доведеться віддавати гроші за ваш Nokia N93 . Ну і ще може входити всяке, тут вже як банк захоче; для вас вкрай важливо зрозуміти, яка в підсумку буде сума переплати. А якщо ми говоримо про двадцятитисячну іграшці, то вона може досягати й двох, і трьох тисяч рублів, залежно від умов, за якими ви укладаєте договір. Переплата - це плата за те, що ви хочете телефон.
Окей, переплата переплатою, але ж вам щомісяця доведеться якимсь чином погашати кредит! Тут теж не все просто, і є моменти, які вам краще уточнити, багато хто забуває про це, радісно дивлячись на консультанта, що повідомив про підтвердження кредиту. А потім думають, коли ж їм вибрати час, щоб доїхати до відділення в Браїлів. Бажано зв'язуватися з банком, який по-всякому дозволяє погашати заборгованість - і через пошту, і через відділення (подивіться, де вони знаходяться), і через кредитку (деякі банки видають спеціальні кредитки тільки для погашення кредиту), і взагалі через мережі банкоматів. Також зараз з'явилися й спеціальні автомати для внесення платежів, щось на кшталт мобільних терміналів. Слава про них йде не дуже хороша, не забудьте дізнатися у банківського консультанта, чи підтримує банк цю систему платежів. Так, про мінусі - кожен місяць вам потрібно буде робити певні рухи, щоб на рахунку з'явилися гроші, причому робити це до такого-то числа.
Прострочити платіж може будь-хто. Припустимо, ви дали гроші на погашення кредиту своїй дружині, вона ніби як поїхала платити, а потім з'ясовується, що спустила все в магазині білизни поряд з відділенням. Тоді вам подзвонять милі дівчата з банку і ввічливо нагадають, що пора б, Вася, і розрахуватися. Деякі банки за прострочення штрафують на суми до 500 рублів, деякі ставляться до цього лояльно, просто нагадуючи; в будь-якому випадку, врахуйте, поки ви не виплатили кредит, вам завжди можуть зателефонувати і нагадати, що ви повинні.
Припустимо, телефон за двадцять тисяч ви купили. Зараз компанії оновлюють лінійки телефонів із завидною постійністю, за ті десять місяців, що ви будете платити кредит, з'являться нові, дорожчі моделі. Мало того, за цей час може змінитися ситуація на ринку, з'являться нові носії, дисплеї, матеріали і т.д. Якщо у вас з'явиться бажання продати свій апарат, то проблем ніяких немає - ви його продасте. Максимум тисяч за п'ятнадцять, якщо стан хороший. Скільки ви втратите цього транзакції? Та й на виручені гроші ви зможете купити телефон «тисяч за п'ятнадцять», тобто за визначенням менш крутий, ніж у вас був. Хоча, як показує практика, не всі тисяч за двадцять крутіше, ніж тисяч за п'ятнадцять.
Банальна ситуація, яка інколи трапляється. Телефон у вас вкрали / він розбився назовсім. Що, ви підете в банк і скажете «вах-вах-вах»? Вам дадуть відповідь чітко і ясно: «Проблеми негрів шерифа не хвилюють». Так воно і є, гра чесна, кредит вам дали, а те, що ви втратили апарат, - не наші проблеми. До речі, було б здорово, якби компанії-кредитодавцем суму платежу в обов'язковому порядку включали і страховку від «викрадення» для дорогих апаратів. Правда, як виявляти шахраїв?
І, нарешті, кредит вам можуть просто не дати, навіть якщо у вас все в порядку з документами, ви заробляєте 70 тисяч рублів на місяць і ваш вік десь між 21 і 60 (не впевнений в останній цифрі, наскільки я пам'ятаю, у різних банків по-різному, може бути і ні). Просто не дати без пояснення будь-яких причин. І ви, провівши з консультантом годинку, а то й півтора, підете в люди ні з чим.

Такі от мінуси, можливо, про щось я не написав, сподіваюся, у форумі ми поспілкуємося на цю тему щільніше, там же стоїть і поділитися враженнями від банків, де ви брали кредит. Тепер давайте спробуємо розібратися, хто він, людина, що бере у банку в борг, і чи є плюси у покупки в кредит?

Є такий ненормальний стереотип у деяких наших співгромадян: хто купує телефон в кредит, той гол і босий. Вже не знаю, чому так склалося, мабуть, та людина, хто одномоментно не може викласти досить велику суму, автоматично стає банкрутом в очах деяких обивателів. Якщо вам цікаво, то я так не вважаю. Тому що багато разів бачив, як у кредит беруть телефони мої друзі - для себе, у подарунок, для хабара. Люди вони не особливо бідні, але кожен з них в середині місяця краще заплатить дві тисячі за кредит, щоб запас до зарплати залишився побільше. Як повідомив мені один приятель: «З заначки на цю справу брати не хочеться, а тут прийшов в салон, віддав тисячу з чимось і здобув Nokia N80». Давайте спробуємо виділити основні типи кредитних клієнта:

Ті, у кого реально немає грошей. Є й такі, напевно, вони в більшості. Кредит дає цим людям чудову можливість придбати досі недосяжну річ і знайти нехай ілюзорне, але щастя. Напевно, таких більшість. Швидше за все, саме ці люди підривають стрункі потуги виробників на отпозіціонірованіе - «бюджетні» споживачі, які споживають апарати, розраховані на середній клас.
Ті, у кого зараз немає грошей. Менш численна категорія, однак і таких багато. Дохід дозволяє придбати дорогий апарат із зарплати, проте грошей до кінця місяця залишиться не те щоб дуже багато.
Ті, кому треба терміново, а грошей з собою немає. Думаю, це про тих, кого дружина попросила купити на день народження щось на зразок Nokia 8800 SE, інакше любов пройде. Або для тих, кому треба терміново і добре привітати боса з метою поліпшення свого становища. Ну а якщо без ерничества, то уявіть собі ситуацію, коли ви, людина, непогано отримує в місяць, змушені придбати щось у стислі терміни. Ситуація, звичайно, ілюзорна (кредитка зазвичай виручає), але теж буває таке!
І, нарешті, ті, хто не любить і не вміє збирати, а зовсім безвідповідально надходить з грошима. Найпотрібніші банківські клієнти - вони не будуть вираховувати відсоточок, задавати задушливих питань про те, яка переплата, що це за пункт дивний в договорі, і коли ваш банк лопне, що мені робити? Вони просто купують і йдуть задоволені.

В принципі, описуючи клієнтів, я автоматично вказав і на ті плюси, які є у купівлі телефону в кредит - він може виручити у важкій ситуації, подарувати позитивні вібрації тим, хто без кредиту не зміг би їх випробувати (тут же і розмиваються якісь соціальні межі між власниками дорогих і дешевих телефонів), дає можливість зробити хороший подарунок без великих одномоментних витрат. Ось про що ми ще не поговорили, це про те, як не помилитися з мобільного інфляцією, зі знеціненням в лічені місяці тієї заповітної трубки за двадцять тисяч, яку ви купуєте в кредит. Отже, ради можуть бути такі:

Вибираючи телефон, який ви потім мають намір придбати в кредит, навряд чи варто звертати увагу на бюджетні моделі і навіть на деякі апарати з самого низу середнього сегмента. Те, що зараз стоїть сім тисяч, через десять місяців буде коштувати чотири, три, а то і взагалі зникне з ринку. Та, як показує практика, люди вкрай рідко погашають заборгованість заздалегідь - зазвичай на скільки місяців взяли, стільки й платять, це типове звикання. Тут же, до речі, є така порада: якщо є можливість, купуйте телефон з кредитом на мінімальну кількість місяців.
Виходячи з пункту 1, звернути увагу варто на моделі, вартість яких знаходиться у вилці 10-20 тисяч рублів. Вище - всякі моделі від Nokia, обрані комунікатори на WM, Vertu. Останні в кредит брати не треба, краще придбати автомобіль «Лада - Пріора» і вразити цим вчинком оточуючих. Чому я вибрав таку вилку? Та тому що яка різниця, який обов'язковий перший внесок платити, тисячу сто чи тисяча дев'ятсот? Думаю, вже ці-то гроші у більшості знайдуться.
Тепер про моделі. Тут необхідно злегка проаналізувати ринок. Навряд чи варто звертати увагу на щойно з'явилися новинки - зараз ця Nokia N8х коштує двадцять тисяч, а через три тижні продавці схаменуться і знизять ціну до шістнадцяти тисяч. Через пару місяців її ж можна буде акуратно придбати вже за тринадцять тисяч. Тому краще дивитися на те, що вже продається якийсь час, і ціна вже устаканилася.
Постарайтеся вибрати місце з хорошою ціною, а місця такі є. Мені іноді дивно спостерігати, як люди набувають якусь модель в салоні тисяч за двадцять, а в Інтернеті вона коштує п'ятнадцять. Хлопці, як можна продавати той же SE W950i () за сімнадцять тисяч (а вже тим більше купувати його), коли у згадуваному вже Телефоне.ру він стоїть тринадцять чотириста (для всіх буйних - це не реклама, це життя)? Шукайте хороші місця, загалом, щоб крім кредитних переплат не переплатити ще й за телефон. Це вже подвійні граблі - граблі з доважком у вигляді якоїсь нестравною субстанції на ручці.
Модель повинна бути такою, щоб ви впевнено користувалися їй якийсь час, модель із запасом технологій. Зрозуміло, що навіть сама наворочена трубка вже не буде най-най через якийсь час, однак є маяки, за які завжди можна зачепитися. Для прикладу: Nokia N91 завжди буде непогано звучати, N95 - непогано фотографувати, SE P990i буде непоганий як мобільний офісу, ну а Nokia 8800 буде непогано виглядати і переливатися на сонці. Зрозуміло, що це тільки приклади, деякі знайдуть щось вічне і в інших апаратах, взяти той же Samsung U600 як вкрай вдале середнє рішення, Motorola Z8 як техно-імідж чистої води (з нальотом отакого квітчастої кіберпанку), будь-якої комунікатор на WM в Як основу для навігації в машині і т.д. Шукайте вічність в апаратах, інакше кажучи, якщо її немає, то реклама невблаганно підстьобне практично будь-якого з вас до зміни трубки в той час, поки ви виплачуєте кредит.

Напевно, це все, що можна сказати. Якщо шанованої аудиторії тема здасться цікавою, то автор збереться з духом і напише другу частину конкретно по кредитних пропозицій (не без вашої допомоги, до речі). Чесно кажучи, я й сам досі не уникаю кредитів на мобільні телефони, вважаю, що це справді чудова можливість, якої ми були позбавлені раніше. Головне - врахувати всякі тонкощі і зробити правильний вибір.